【学习笔记】新西兰 EFTPOS 支付清算逻辑梳理

第一阶段：实时交易授权（信息流）

• 1.1 - 1.4 授权闭环：持卡人在终端刷卡后，支付报文通过 Worldline/Verifone网络实时路由至发卡行。发卡行验证资金并返回“批准”指令，随后终端打印小票。此时持卡人的账户余额会被实时冻结或扣除。

• 1.5 影子日志：在此阶段，收单行（商户银行）尚未收到实际资金，对交易无感知。但 Switch（交换网络）会保留一份实时通知日志，作为后续清算比对的关键原始凭证。

第二阶段：清算窗口与对账（资金流）

• 2.1 - 2.3 提交清算文件：窗口切断（Cut-off）时刻到达后，Switch 网络与发卡行各自汇总本时段内的流水，打包生成符合 ISO 20022标准的清算文件，并上传至 SBI 系统。

• 2.4 双向匹配（核心对账步骤）：SBI 系统执行自动对账程序，比对两份文件。

• 对账一致 (Matched)：授权码、金额、商户 ID 等核心字段完全吻合的交易，进入下一步结算。

• 对账不一致 (Unmatched)：任何存在差异的记录将移入异常池进行挂账调查，不参与当前窗口结算。

• 2.5 - 2.6 双边轧差与指令：系统对所有对账一致的交易进行双边轧差计算，得出各银行间的净额头寸，并生成结算指令通过 SWIFTNet发送至央行 ESAS系统。

• 2.7 结算最终性：资金在央行的储备银行账户间完成实际划拨。一旦完成，该支付即具有不可撤销的法律最终性。

第三阶段：后期结算与商户入账（信息释放）

• 3.1 - 3.2 信息交换 (Interchange)：只有在确认央行资金结算成功后（即“先结算后交换”原则），SBI 系统才会向收单行释放详细的交易清单和结算通知。

• 3.3 商户入账：收单行（或 PSP 服务商）根据收到的结算明细，更新商户的账户余额，商户最终在银行端看到可用资金增加。