一、借款合同基本原理
（一）含义
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
（二）贷款人的权利与义务
1.权利：借款人未按约定用途使用借款（构成根本违约）的，贷款人有权停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
2.义务：利息不得预先在本金中扣除。预先扣除的，应按实际借款数额返还并计算利息。
（三）自然人之间的借款合同
1.成立时间：自贷款人提供借款时成立（实践性合同）。
2.利息规则：
（1）未约定利息的，视为无利息。
（2）利息约定不明的，当事人不能达成补充协议的，按当地或当事人交易方式、习惯、市场利率等确定；自然人之间借款的，视为无利息。
3.利率限制：禁止高利放贷，利率不得违反国家规定。
（1）超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分无效。
（2）超出部分属于不当得利，应予返还。
（四）商业借贷与民间借贷对比
二、让与担保合同（非典型担保）
（一）基本原理
1.结构关系：
（1）主合同：民间借款合同（合法有效）。
（2）从合同：让与担保合同（合法有效）。
2.内部关系：
（1）表面为买卖合同，实为担保合同。
（2）虚假意思表示（买卖）无效，隐藏行为（担保）有效。
（二）效力与处理
1.流押/流质条款无效：约定债务人不履行时财产直接归债权人所有的条款无效。
2.公示完成情况决定权利性质：
（1）已完成公示（登记/交付）：构成“先让与担保”，债权人享有优先受偿权（物权效力）。
（2）未完成公示：构成“后让与担保”，债权人仅享有普通债权，无优先受偿权。
3.清偿方式：债务人不履行时，债权人可请求对担保财产拍卖、变卖或折价偿债，但不得直接取得所有权。
（三）担保方式与标的物对应关系
（四）相关概念辨析
三、核心要点总结
1.自然人借贷为实践、单务、不要式合同，利息无约定或约定不明视为无息。
2.利息不得预扣，利率超过LPR四倍部分无效。
3.让与担保中，公示与否决定债权人是否享有优先受偿权；流押/流质条款一律无效。
（提醒：本笔记由法考园地公众号整理，仅适用于在看懂书、听懂课的基础上，利用碎片化时间复习巩固提升，不能代替看书、听课、做题！）
知识体系图如下：
