学习笔记 | 民法案例分享 “一份105岁才能取回本金的 保险合同”!!!
相信大多数人都有购买商业保险的经历，在面对一份少则几页多页上百页的保险合同面前，你阅读完了吗，真的看懂了吗？相信绝大多数的人和我一样，没耐心读完，也根本看不懂那些专业术语，也因此签下了违背投保初衷的保险单。更糟糕的是，大多数情况，保险业务员为了促成签约，往往口头与真实保单存在巨大误差，加之投保人自身的理解与保单描述又存在偏差，往往你买的保险，并非你想要买的。悲催是无凭无据，想解除合同，大概率要损失本金。投保与投资股票一样，下手需谨慎！！这是我和先生用钱砸出来的血泪教训。
并非保险不可靠，是水太深自己太无知！！ 但凡涉及长期保险，大额保险，一定要逐字逐句读好，与业务员确认，让他说明白，在你确定理解，且全过程做好所有沟通记录的保存。北京的李先生在一名保险业务员的极力推荐下，投保了一份号称既能锁定高收益、又能像银行活期一样“随用随取”的理财险（每年缴费200万元，缴纳5年，共1千万）。然而签订合同后他却发现，本金竟不能取回，只能在之后的有生之年，即投保后第6年起，每年领取40几万的养老金和分红。可买保险时明明说好了“随用随取”，怎么就成了一句空话，李先生一纸诉状，将保险公司告上法庭，请求撤销合同。原先方李先生提供了其与业务员沟通全程的记录，证实其所述，购买保险的初衷是想保本且能随时支取。而被告方保险公司则提供了，订立保险合同全过程的2次录音录像（第1次有瑕疵，第2次补录）。那么法院在审理中，该如何查明案情以及法律适用呢？原告提供的投保人李先生与被告保险公司业务员的聊天记录，以及被告保险公司提供的双录视频中的细节，引起了法庭的注意。保险合同格式条款内容众多，格式条款的复杂性，让投保人一方面没有耐心去读，第二即使有耐心去读，往往也读不懂。对于投保人而言，主要关心的是以下几个因素，第一，保费总额是多少，保费的支付方式；第二，保险保障程度，也就是当被保险人发生了事故的情形下，被保险人能获得什么？第三，免责，什么样的情况下，即使发生了保险合同约定的保险事故，保险公司不承担保险责任。保险公司作为提供格式条款的一方，虽然提供的录音录像证明，向李先生履行了告知义务，李先生回答“清楚，了解”等确认的意思表示，但整个确认过程仅5分多钟，超出一般社会人的理解能力范围；且在李先生对部分条款作出异议时，业务员直接以“跳过、划到底部”等故意引导。由此可以认定，保险公司履行了告知义务（形式主义，走过场），但并不能认定全面履行了“充分告知义务”（实质主义，必须全面介绍条款，以及在当事人充分理解的情况下）。在保险合同订立过程中，即使是在李先生提出疑问的关键节点，业务员也通过含糊的表述，利用“五年缴费期”的概念置换了“五年领取期”的认知，促使原告完成了最后的签订保险合同。最终法院依据《民法典》第148条规定：“一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销”。撤销合同并返还本金及利息。这个案例，让“细节决定成败”这句话的含金量再次提高。更值得让人深思的是，保险公司自认为的已做到万无一失（双录），结果反为对方递上了胜诉的关键证据。想起商法中另一个案例，与这个被告保险公司有相似之处。大致也是原告本无胜算，但在律师的帮助下，反复核实被告方提供的证据，最终突围，反败为胜。无论是原告还是被告，在提交证据之前，一定要多轮核实清楚（要有过错意识，内心反复练习反复告诫自己，有问题，要找问题），即便不能有力支撑起己方的主张，也一定不能让证据成为对方扳倒己方的武器。
