评估过程

• 区分商贷、公贷
• 还款方式是等额本金、等额本息
• 剩余的本金、利息、利率
• 还款资金来源是公积金、其他资金
• 查看个人所得税是否必要保留贷款以便免税
• 提前还款方式：结清、缩短期限、减少月还款
• 是否有共同还款人

• 核心评估原则：无风险收益率是否高于房贷的实际利率，房贷利率高建议提前还。根据个人理财投资情况，无风险收益率可选一年期存款利率、3年期国债利率、已购买分红保险可追加保费的保证利率等。确认实际利率，贷款类型、年限、是否二套、LPR等等都可能影响，可以通过当月扣款明细计算。
• 有商贷一般建议提前还，公贷利率较低一般不建议提前还。
• 等额本息的情况，如果已经过了1/3年限，利息大头已经还了，不建议提前还。
• 需要预留必要资金，包括全家一年生活费，优先偿还其他高息贷款（信用卡分期、消费贷、经营贷等）
• 提前还款是否允许，是否有违约金？
• 提前还款优先减少月还款，保留个税抵扣资格。
• 公积金只有一年期存款利率，可以优先提取还贷，包括共同还款人的公积金。
• 贷款每个月利息小于免税的费用，不建议提前还了。每个月利息在我的南京APP查询：城市→公积金→个人贷款，查看剩余本金、还款记录。个人所得税APP上一年申报，查看应纳税所得额（已经专项扣除）对应每月抵扣的税费
  
• 如果预期收入大幅下降，可以考虑提前还款。这是非财务的考虑，从“追求财务收益”转向追求“降负债、稳现金流、抗风险”—— 哪怕房贷实际利率略低于无风险收益率，也建议部分提前还款。

房贷提前结清

取消公积金每月扣款

全额还款

解押

退“房贷险”