学习笔记 | 信托这件事,家里的顶梁柱真的该了解下
- 2026-04-22 02:02:15
昨天去了中英人寿的职场， 学习了中英的新产品和信托知识，刚好最近也在关注保险金信托，这是一份学习笔记， 来整理下我的收获。
信托是有钱人才要考虑的吗？
如果您是家庭的顶梁柱
关于中英
以前我也觉得信托离自己很远， 因为信托大多百万起， 直到最近我听了团队中一场关于独身人士因为突发疾病却不能动用属于自己的钱的时候，才开始关注信托 （我在上一篇笔记里有提过一个人养老，你最担心什么？）我发现信托可以解决的问题可以有很多， 如果正在面临或者有可能面临以下几个问题的话， 建议都可以多了解下信托：
遗嘱执行的不确定性
资产传承的风险性
婚姻变故导致资产的损失
特殊需求
这里说明一下「特殊需求」， 培训老师分享了几个案例：
1. 有一对夫妻因为自己的孩子智力上发育上不完全， 担心在自己百年之后孩子没有人照顾， 这不禁让我想到了当年看的一部由李连杰和文章主演的电影《海洋天堂》， 父亲（李连杰饰）因为自己身患癌症， 为了让患有自闭症的儿子（文章饰）能够自力更生， 提前训练儿子学习照顾自己， 这是每一个负责任的父亲都会做的提前规划。
通过信托工具， 可以将受益人设为孩子， 并要求信托公司每月给孩子一笔钱作为生活费， 在达到某个场景时有信托公司支付一笔钱如在生病住院时支付医疗费等。
2. 有一位高净值的人士， 想将自己的财富传承给到自己的子女和第三代， 但是当时他的儿子已婚并有一个孙子， 但是他的女儿尚未结婚， 为了一碗水端平， 他仍然想也留一部分钱给女儿的孩子。
通过信托工具， 可以指定未出生的孩子作为受益人， 之后等孩子出生，同样可以获得一笔资金。
3. 特殊人群：彩虹人士/丁克人士/独身人士/失独老人等。担心自己一旦失能失智时， 无法动用自己的钱为自己治疗等；可以通过信托机构来给支付医疗金或者处理身后事的问题。
就像歌词里说的“如果对于明天没有要求，牵牵手就像旅游，成千上万个门口，总有一个人要先走”。事实是， 每个人对明天都是有要求的。
看到这里您可能会想，
有钱做信托的确是很好的工具， 可问题是“没钱啊”
信托的门槛常见的有100 万或者200万起，但并不是一次性掏出这么多现金。它是取决于装入信托的资金， 可以以保单的形式装入信托， 此时主要看保费或者保额即可，这样惠及更广泛的人群。
举个例子， 作为家庭的顶梁柱， 最担心的是一旦顶梁柱倒下， 最关心的人是否能维持之前的生活， 是否能照顾年幼的孩子，是否能照顾好年迈的父母， 房贷、车贷是否能还清等一系列问题。
如果每个家庭给顶梁柱配一份终身杠杆寿， 用一小笔资金撬动一个大的保障。 将这份保单装入信托， 一旦发生理赔， 保险公司会将理赔金给到信托公司， 信托公司会根据设立信托人的意愿来分配这笔钱， 达到传承的目的。
就拿中英的这款「爱永恒」终身型分红杠杆寿来说，它有两个方案：
方案1的亮点： 仅包含身故责任， 核保更宽松， 更适合于高净值家庭， 能确保财富的传承
方案2的亮点：包含了身故和全残责任， 如果被保险人在18-70周岁之间去世， 保额翻倍， 更适合于顶梁柱家庭， 能给到家人更多的保障。
看上去方案二优势更多一些， 但不同产品设计是为了满足不同的需求和目的的。 在选择适合的产品时， 并不是做选择题， 可以根据自己的实际需求来进行组合搭配。 这样看来， 累计投入50-60万， 就能拥有一份100万或者200万的保险金信托了。
特别建议保单搭配信托一起用，尤其是子女还小或者有特殊情况时更要考虑信托
如果仅有保险，我们都知道保险理赔金大多数情况下是一次性给付的，容易被挥霍、被分割、被占用。配上信托之后：理赔金直接进信托，安全又稳当。可以分期给孩子、给父母，不怕被惦记。
「谁能拿」、「拿多少」、「什么条件拿」这些容易引起纠纷的问题全都按之前设定安排的妥妥的。
听说信托都有管理费， 会很高吗？
只有钱真正进了信托账户，才开始计算。也就是说如果将保单放入信托， 保险资金没有进入信托， 是没有额外费用产生的。
哪些资产可以放入信托？
主要有这几类：
1. 人寿保单 2. 现金类资产 3. 股权 4. 不动产（如房产、商铺等） 一句话：信托是未来要留给自己或家人的钱，放进一个受法律保护的 “专属小金库”。
中英人寿， 是中粮资本与英国英杰华集团（Aviva）各持股50%合资组建的中外合资寿险公司。公司总部位于北京。
- 中粮资本：中粮集团旗下的金融平台，实力雄厚。
- 英杰华集团 (Aviva)： 英国最大的人寿保险公司之一，具有悠久的保险管理经验。丘吉尔、艾塞克牛顿、美国总统都曾是英杰华的客户。
核心偿付能力充足率：192.95% （2025年第4季度） 综合偿付能力充足率：275.64% （2025年第4季度） 风险评级：AAA 分红实现率：可以去官网查询不同产品在不同阶段的分红实现率。
好的规划，从来不是有多少钱，而是让钱按照你的心意，安安稳稳守护你和你在意的人。这次培训让我更了解了一个金融工具， 可以帮助有需要的人提前做好规划。
我是一名国际教育行业的HR小姐姐，人到中年想尝试些别的事情，斜杠做了播客《生活大别野》。采访各行各业的斜杠青年， 最终选择加入了保险经纪人的行列，找到自己努力的方向。
张佳玲 26050031010680062023004632
明亚保险经纪股份有限公司上海分公司
