保护财产的3类保险——保险课学习笔记(6)

1、家财险

家财险，就是家庭财产保险，主要有：保房屋、保室内、保物品、保责任。还可以在这个组合里添加一些附加险，比如出租人责任险、居家责任险、保姆专门险和宠物责任险。

2、车险

车险主要分为两大类：交强险和商业险，交强险是国家强制购买的，不买的话你都没法给车年检。

交强险主要保障的是，如果因为你的原因造成了别人伤亡或者车受损，那保险公司就会帮你承担一部分。不过这个险种的赔偿额比较小，最高在十几万左右，如果车祸比较严重，对方损失比较大，那超过的部分就只能你自己承担。

也就是说，交强险有两个限制，第一它只赔偿因为你造成别人出事的情况，它不保障你自己的人或车受损；第二赔偿金很少，如果损失较大的话可能就不够弥补。那应对这样的情况，我们就还需要配置一些商业险。

汽车商业险分为4种主险和11种附加险，种类有很多，这些险种大多看名字就知道保障的是什么风险。

和生命不一样，财产是可以精确计算的，所以所有的财产险，理赔时都会遵循一个原则，叫做“损失补偿原则”。就是当风险发生时，你损失了多少，保险公司就赔多少。

车险有一个问题需要注意，它们都设有免赔额，也就是说有一部分损失得由你自己承担，保险公司不负责赔偿。如果你用车比较多的话，不妨在附加险里配置一个“不计免赔险”，多交一点保费，但一旦发生问题，保险公司就会全数赔偿。

3、理财型保险产品

这类产品的投保关键词就应该是“攻守兼备”，进可攻、退可守，攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。

哪些保险产品能实现这一点呢？你可能听说过很多比如养老金、教育金、分红险、万能险、投资连结险，这些都属于理财型保险。听起来好像有很多，但其实这些保险产品本质上都是年金险。

什么是年金险呢？年金险的特点是投保人可以自己设置给付条件和给付方式，你可以让被保险人一年拿到一笔钱，也可以在约定好的某个时间，比如18岁，一次性拿到一笔钱。而分红险、投连险这些险种也都是在年金险的基础上对它的收益方式进行的改造。

理财型保险要根据你的目标和它的收益方式来选择。

这些理财型产品没有优劣之分，它们的共性就是强制储蓄、锁定收益，区别就是收益方式不同，搞清楚它们到底哪里不同，你就可以根据你的投保目标来选择了。

第一个固定收益类，就是保险公司给你承诺一个固定收益，到期后按照合同约定好的收益率返还给你资金，这种收益方式是最安全的。根据银保监会的规定，最高不能超过4.025%。

第二个是分红型的，它和固定收益相同的是，也会承诺一个固定收益，就是可以保本，但除此之外保险公司还会给你分红。在选择分红型保险时，要注意考察公司的盈利能力，一般计划书里都会有低、中、高三档收益演示，你可以去官网查下过去几年的收益有没有达到你满意的水平。

第三种是万能型，它和前两者一样，都会承诺保本收益，但这种方式比较灵活，可以根据自己人生不同阶段的需求和经济状况对保额、保费和缴费期进行随意调整。它和分红险不同的是，万能型设有单独的投资账户，投保人的保费扣除管理费和风险保费等费用后，剩下的部分进入投资账户，由投资专家运作，费用和收益都会向投保人公布，非常透明，相比较而言万能型的收益要比分红型高。

在选择万能型时，就不能只看收益情况了，因为它的费用和收益是透明公开的，可以把考虑重点放在初始费用和赎回周期上，初始费用是保费进入万能账户之前要被扣除的费用，如果费用过高可能影响你投资账户里的本金；另外要考虑的是赎回周期，赎回也就是退保，如果刚买不久你就要赎回了，那赎回时就可能会交手续费。

除了这三种主要的收益方式，还有一种理财型保险产品，你可能也听说过，叫做投资连结险。这类保险我不建议大家选择，它是唯一一个不保本的保险。

购买理财型保险时还要注意避免下面这些坑：

第一，保险不是用来发财的，它更多地只是跨期分配资源。

理财型保险是通过强制储蓄和锁定长期收益来帮你应对未来较大的资金支出，收益不可能很高，所以在选择这类保险时心态一定要端正，追求的可不是发财，而是收益的确定性。

第二，关注期末收益没有意义，要看兑换时的收益。

理财型保险还是要看你投保时的目标是什么，假如你是为了给孩子存教育金，你就看孩子上大学那四年的收益；如果是养老金，就看你退休时收益水平，不要被简单的收益演示给忽悠了。

第三，买理财型保险的投入比例不宜太高。

根据标准的家庭资产配置情况，理财型保险配置比例，比较合理的是占可投资盈余的25%~40%。