意外险全面解析(学习笔记)
意外险是指“外来的、 突发的、非本意的、非疾病的”造成的保险事故，像中暑、猝死，个体食物中毒、高原反应等与身体自身机能相关的，通常不被认定为意外。1、意外险最核心的保障责任是意外身故和伤残，发生意外身故会一次性赔付保额给受益人。2、意外伤残通常会根据伤残的等级不同，按保额给付不同的比例，像一级伤残等于全残，是最严重的情况，赔付100%。如果是二级伤残赔付90%，以此类推，十级是最轻的，赔付10%，像杨过这种单臂缺失的情况被认定为五级伤残。 (有个记忆的小技巧，每个级数+比例等于11)3、意外医疗费用也是主要的保障责任，需要关注保额多高，是否包含门诊和住院，是否0免赔额，经社保报销后是否100%报销，是否不限社保用药清单。 另外住院津贴，骨折津贴，医疗送返、陪诊、护工、保司增值服务也要关注，但不是主要考虑的点。少儿意外险：要关注意外医疗的保额。监管规定，0-10岁儿童身故保额不得超过20万，10-18岁不得超过50万。即使保额买得高也是按照规定来赔付。但是还是建议买高保额，因为一旦发生伤残，对家庭财务损失非常大的老年人意外险：老年人要看投保年龄是否符合产品范围，侧重高额意外医疗费用，通常摔倒骨折的风险较高，看是否有骨折，护工等附加责任，通常老人意外险身故赔付的比例不高。成人意外险：成人的家庭责任很大，第一要注重意外身故伤残的保额。因为一旦发生，对个人收入和家庭财务造成很大的打击，建议保额做到年收入的5-10倍。综合（普通）意外险：这类型产品能覆盖日常生活大部分意外险，普通人1-3类职业基本够用，费率不高。高危职业意外险：适合4类及以上高危职业人群，像消防员，建筑工人，高空作业人员等，一定要买回对应自己实际情况的保险。交通意外险：这类型产品适合经常出差商旅人士，企业主，高管等人群，通常航空、火车、轮船、汽车的保额较高，大多数是长期交费返还型的产品形态，长期意外险保费高。旅游意外险：比较灵活，保费低，可按天购买。通常扩展行李丢失，航空延误，紧急救援，高风险运动等责任范围①确定人群：您想为谁购买意外险？年龄多大？家庭责任重不重？你担心什么样的风险点？②职业和生活习惯:职业属于几类？平时工作环境风险高不高？平时爱不爱去户外高风险运动？出差多不多？④原来有没有购买过其他保险？保额是否充足？保障责任是否符合个人实际情况？①一定要看清楚免责条款，客人容易有误会的情况要如实解答。例如醉酒驾驶、无证驾驶、非法死亡、战争、地震等情况是否属于本产品的保障范围②关注医疗报销比例，未经社保报销的情况报销比例是不是很低，医院范围有什么限制④注意是保“伤残”还是“全残”，伤残的保障范围更广1、如果小明同时买了两份意外险，保障期间重叠的，万一发生了事故，通常身故伤残是可以叠加赔付的，一次性赔付。 如果是医疗，只能挨个实报实销，不能重复报销同一笔钱。2、有基础病能买意外险吗？通常是可以的，要提前如实告知，如果事故是由这个病引起的，则不属于保险责任的范围。3、理赔复杂吗?首先发生事故第一时间报案，就医过程中保存好发票、病例、用药清单等保险公司所需材料，线上对接处理得也快，保险公司不会无缘无故拒赔。
