《民法》学习笔记(第41天)借款合同(主客观考点,重点掌握民间借贷规则与让与担保)

一、借款合同的基础框架（一）核心属性1. 标的物：货币（一般等价物），能转移所有权（与买卖合同、赠与合同的共性）2.分类标准：按主体是否含金融机构划分，考试重点为民间借贷。（二）两类借款合同的区分

【关键误区】民间借贷≠自然人与自然人借贷，前者是上位概念，后者仅为其中一种情形。二、借款合同的规则（⭐️主观题高频考点）（一）贷款人的权利与义务1. 核心权利：借款用途监督权（1）规则：借款人未按约定用途使用借款→构成根本违约（2）救济措施：贷款人可停止发放借款、提前收回借款或解除合同（民法典合同编通则法定解除权的应用）【举例】众森公司与工商银行签订2000万借款合同（分两批发放），第一批发放后众森公司未按约定用途使用，工商银行有权解除合同。

2. 核心义务：不得预先扣除利息（1）法律依据：借款利息不得预先在本金中扣除（2）后果：预先扣除利息的，按实际借款数额返还借款并计算利息【举例】孟某与马某约定借款11万，马某预先扣除1万利息后交付10万→实际借款本金为10万。（二）自然人之间借款合同的特殊规则（⭐️必考）1. 合同成立时间：提供借款时成立（实践性合同，需交付货币才生效）【举例】孟某与马某书面约定借款10万，未约定利息和还款期限→合同自马某交付10万时成立。

2. 利息规则（1）未约定利息→视为无利息（法律拟制）（2）约定利息上限→不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（当前LPR约3%，即上限约12%/年）（3）超上限后果：超过部分无效，债权人构成不当得利，需返还超额部分3. 还款期限与逾期利息（1）未约定还款期限→双方均有权随时主张（贷款人可随时请求返还，借款人可随时还款）（2）逾期利息规则：

• 借款期限内（无约定利息）→ 无利息

• 逾期后（经催告仍不还款）→ 贷款人有权主张逾期利息（与借款利息独立，需按法律规定或约定计算）

【举例】2025.1.1借款1年（期限至2026.1.1）→ 2025.1.1-2026.1.1（无约定则无利息）；2026.1.2起（逾期）→ 需支付逾期利息三、非典型担保：让与担保合同（⭐️主观题难点、高频考点）（一）定义与本质1. 定义：债务人或第三人为担保债务履行，将标的物所有权形式上转移至债权人名下；债务清偿后，标的物返还债务人/第三人；债务未清偿时，债权人可就标的物拍卖、变卖、折价受偿的非典型担保。

2. 本质：名为让与，实为担保（名实不符），核心是“通谋虚假意思表示+隐藏行为”（民法典第146条应用）

• 形式行为：买卖合同（双方无真实买卖意思，通谋虚假）→ 无效

• 隐藏行为：担保合同（真实意思表示）→ 有效，需类推适用典型担保规则

3. 适用场景：仅发生在民间借贷合同中（商业借贷一般不适用）

4. 产生原因：典型担保（抵押、质押）存在风险漏洞，无法充分保护债权人权益（如抵押房屋可转让导致价值贬损、多重抵押排序风险等）（二）典型表现形式：售后回购（先卖后买）1. 特征：债务人将标的物“出卖”给债权人，约定一定期限后以更高价格“回购”

2. 识别：买卖差价=借款利息（无真实买卖意图，本质是借款担保）【案例1】孟某将戒指以1万元卖给马某，约定1年后以1.2万元回购→ 本质是孟某借马某1万元，利息2000元。【案例2】孟某将房屋以850万卖给马某，约定1年后以1000万回购→ 本质是孟某借马某850万，利息150万。（三）让与担保的效力与处理规则（⭐️核心难点）1. 效力认定：（1）形式行为（买卖合同）→无效（通谋虚假意思表示），不发生所有权变动（2）隐藏行为（担保合同）→有效（真实意思表示），但需类推适用典型担保规则（关键看标的物类型）（3）流质/流押条款无效：若合同约定“债务未清偿时，标的物所有权直接归债权人”→ 该条款无效（违反物权法定，剥夺标的物市场定价权），但不影响担保合同其他条款效力。

2. 类推适用典型担保的判断标准：标的物类型（物权法定原则）（1）不动产（房屋、土地）→ 类推适用抵押合同规则（不动产仅能抵押）（2）股权、知识产权→ 类推适用质押合同规则（股权、知识产权仅能质押）（3）动产（戒指、车辆）→ 按动产担保规则处理（需交付公示）

3. 最终处理方式（按公示状态划分）【案例】甲与乙签订1000万借款合同（年利率30%），同时签订房屋买卖合同，约定甲将房屋卖给乙（房款=借款本息），甲需1年内回购，若不回购乙有权直接取得房屋所有权。后甲未回购，房屋未过户。具体分析如下：

1. 法律关系：名为房屋买卖，实为民间借贷+让与担保（甲乙之间是借贷合同关系，非房屋买卖合同关系）。2. 利息：年利率30%超过LPR4倍（约12%），超过部分无效，仅支持合法部分。3. 流质条款：“不回购则乙取得房屋所有权”为流质条款，无效，乙不能直接取得所有权。4. 违约责任：甲未按约定回购（本质是未清偿借款），构成违约，需承担违约责任。四、易混制度区分（避坑关键）（一）让与担保 vs 流质/流押条款

（二）让与担保 vs 履行期限届满后的清偿型以物抵债协议

五、主观题应试要点（⭐️必背）1. 借款合同先分“商业借贷/民间借贷”，再聚焦自然人借贷的特殊规则（成立时间、利息、逾期利息）。2. 让与担保的主要逻辑：“名实不符→拆分形式/隐藏行为→按标的物类推典型担保→按公示状态定受偿权”。3. 关键法条关联：民法典第146条（通谋虚假意思表示）、第401条（流押条款）、第428条（流质条款）、第406条（抵押财产转让）4. 易混点排查：区分“让与担保 vs 流质/流押条款 vs 清偿型以物抵债”，核心看“约定时间+内容”。