特殊情况的保险选择——保险课学习笔记(8)

在买保险的时候，可能遇到三种特殊情况：

第一种是买不了。很多人会因为身体或者高危职业而被拒保。

第二种情况是买不起。有些年轻人，虽然保险意识很强，但保费超过了自己的预算，这种情况也会造成他们的风险缺口。

最后一种情况是买不到，也就是有特殊保险需求，但没有匹配的产品。

针对这三种情况，有3种容易被忽略的好保险给你：

1、税优健康险：

这个险种和医疗险有些类似，主要功能就是生病住院的时候报销费用，包括住院医疗费、门诊费、特定疾病和慢性病门诊费。

但和医疗险不同的是，税优健康险只要是纳税人就都可以买，而且保费还能抵扣个税，算是国家的福利性政策。

除了抵税，税优健康险还有理财功能，每年交的保费会分两个账户存放，一部分放在医疗险账户，用来看病报销，一部分放在万能账户里储蓄下来，也会有一定的收益，当投保人身故或者退保的时候可以把钱取出来。

除此之外，税优健康险还有3个不能忽视的好处：

一是可以带病投保，保险公司不得拒保，也不存在等待期。

就是说，就算投保人得了癌症、糖尿病、高血压，保险公司也不能拒保。没有等待期是说，就算投保人今天买了这个险，明天就住院，保险公司也要乖乖赔付。

二是保证续保，像医疗险一般是买一次保一年，如果投保人被保险公司判断为风险概率较高，保险公司就可以不续保。但税优健康险，只要投保人愿意买，就可以一直续保到退休年龄。

三是保额不低于20万，且不设免赔额，这是银保监会的规定，可以最大实现投保人的利益。

所以，税优健康险特别适合第一种和第二种情况的人群，也就是有病没办法投保，或保费预算不够的投保人，当什么保险都买不了的时候，可以试试这个税优健康险，给自己的人身健康提供一个基础保障。

2、税延养老险：

可以少交税来买保险，等到退休领养老金的时候再补交税，但按几十年后的起征点和税率，再加上通胀，其实补交的税也没有多少。所以，它的主要功能是减轻投何人现在的纳税负担，通过强制储蓄的方式来补充未来的养老收入。

既然这笔钱储蓄起来是为了以后养老，也就是说，这笔钱一定要跑赢通胀才行，所以，保险公司肯定会拿去投资来抵抗通货膨胀，根据收益不同，税延养老险也分为三类：收益确定型、收益保底型和收益浮动型。

税延养老险还是国家给纳税人的福利，相当于提前规划养老，有养老保障的同时还能减轻纳税负担。

3、长期看护险

这个险种的重点不是追求康复，而主要是用来减轻家庭照顾老人的负担。

目前市场上的长期看护险有两种，一种是政府主导的长期看护险，一种是纯商业性的长期看护险。

政府主导的长期看护险，是在现有的社保体系之外，探索的一项新的社保险种，它重点保障的是长期处于失能或半失能状态的老人，算是对他们日常生活照料和相关医疗费用的补充。

保费的资金主要来自三个方面，政府、单位和个人，其中，个人缴费不能低于筹资总额的30%，不过，这30%可以从医保里代扣，也就是说，如果你交了医保，个人就不需要再交钱了，剩下的由政府补贴和单位来补充，到后面使用的时候，这份保险就能帮你分担75%的护理费用。

但这种政府主导的长期看护险还没有完全纳入社保体系，它还在探索阶段。

除了政府主导的长期看护险，还有商业性长期看护险。和上面一样，商业性长期看护险也只是补充被保险人的护理费用，不同的是，商业性长期看护险保费需要个人承担，在赔付时也只按实际护理费来给付。

互联网产品基本都是靠谱的。所有市面上在售的保险产品都必须经过银保监会的备案，在中国保险行业协会官网都是可以查到的。监管标准线上线下是一致的。

互联网保险有三个特点，分别是保费低、产品简单和承保便捷。

互联网保险比较适合经济还不太稳定的年轻人，以及作为特殊情况的一种补充。不太建议你大量购买互联网保险产品，主要有4个原因。

第一个就是线上核保，存在很多隐患。在核保过程中，可能存在偏差，也是最重要的一个原因。

第二个原因是关于续保，因为互联网保险目前还不太稳定，虽然可以一年一年地续保，但并不知道什么时候这个产品就可能被下架，这就不利于建立一个长期稳定的防守体系。

第三个原因是，虽然很多人购买保险，仅仅是为了防范风险。但其实保险背后还包括了一整套服务，如果在线上购买的话，就不利于享受到这些服务。

而且在网络平台代销的保单，没有具体的人来对接，只能通过联系客服来处理，整个过程就会慢很多。

买互联网保险的时候，也有几条建议：

第一，选择正确的购买途径。

购买保险前要确认网址的正确性，可以选择正规的保险售卖平台，如各大保险公司的自营官网，或者是一些正规的第三方平台，如果有了选好的产品，也可以去中国保险行业协会官网上查一下是否有备案。

第二，做到如实告知，必须认真了解产品条款。

如果是通过正常渠道购买的保险产品，保险公司一般不会无故拒赔，出现拒赔情况大多是没有看清条款或者没有做好如实告知，所以线上买保险，一定要好好研读条款，尤其是一些免除责任，要格外注意。

第三，对于互联网保险不要一次性配备到位，要按需采购，也不要买大额保单或比较复杂的产品。

因为互联网保险是以消费型产品居多，而且会不断创新，可以定期观察下市场的新产品，根据实际需求再添加。对于短期产品不用纠结“保证续保”，“承诺续保”这些字面差异，没有什么太多实际意义。

而对大额保单或者责任比较复杂的保险产品，还是尽量通过保险顾问在线下购买，避免出现骗保或者本金损失的风险。