《吴晓波的财富增长课》学习笔记(十四)资产篇之保险
中国家庭资产配置中，房产占比55%，储蓄占比27%，二者合计82%。过去20年上海的房价涨了20倍，但未来的10年、20年不可能再有这样的增幅，而且城市间也将发生大规模分化，不是每个人都居住在北京、上海、杭州、深圳、苏州这样房子还能保值增值的城市，同时银行存款的利率也越来越低，所以这82%的资产是一个增值效率非常低的结构。而美国的家庭资产配置比较平均，占比最高的是股票和基金而非房产；另外差别最大的是保险，2024年美国的人均保费（保险密度）是10,295美金，中国只有568美金，仅为美国的5.5%。1602年荷兰东印度公司在做殖民投资的过程中创立了股份制公司的形式，通过将资金分散投资到不同的船来分散沉船风险。1666伦敦一条街道的面包店着火烧光了整个巷子，导致1/3的人流离失所，此后诞生了第一家火灾保险公司。1762年英国诞生了世界上第一家人寿保险公司——公平人寿保险公司。从1762年第一家人寿保险公司诞生到今天，如果一个家庭没有买保险，那几乎就不是一个现代家庭了。- 家庭成员保险：寿险（为家庭经济支柱提供身故或全残保障）、医疗险（补充医保，应对高额医疗费用）、意外险（补偿意外事件发生后的费用）、重疾险（弥补重大疾病导致的收入损失和康复费用）。储蓄险：增额寿险（除具备保障生活、生命安全的功能，还具有现金价值的增长功能）、养老年金险（为退休后提供稳定现金流）。
- 先保障，后理财：先配置医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。先大人，后小孩：先为家庭经济支柱未来的收入做好风险对冲。先规划，后购买：根据家庭成员的年龄、健康状况、职业风险、经济收入与支出以及现有社保覆盖情况，先明确每个成员的保障需求，然后选择合适的产品，避免盲目跟风或被销售员误导。先保额，后保费：先确保额度能够有效覆盖潜在风险，不能一味追求低保费。如果预算有限，可以使用定期寿险替代终身寿险，或者调整保障范围，而不是降低保额来适应预算。
- 社保包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险，社保政策的最大特点是广覆盖、低保障，其所能提供的只是基本保障。
- 很多医药和医院治疗手段，是没办法进入到既有的社保医疗的，比如进口药、ICU、特需医疗部、国际部、私人医院，这些只能通过商业险覆盖。
- 社保中的养老保险部分只能解决基本养老需求，如果想抵抗通货膨胀、应对突发支出、维持中高水平的生活状态，也需要购买商业险。*医疗险是报销型的保险，在保单承诺的额度范围内报销看病费用；重疾险是赔付型保险，目的是弥补因为生病而受影响的收入。重疾险一般要按照个人年收入的2~3倍来配置。
中国的高净值家庭，平均每年保费支出约为59万元，很大一部分购买的就是储蓄型分红险。这种保险具有保障和储蓄增值的双重功能，收益部分有保底利率，长期持有可以分享保险公司的经营成果，保单还可以进行抵押贷款。除了保障、储蓄、分红以外，保险还具有家族财富传承的作用。胡润富豪榜上的1000多个人，平均家庭资产50亿以上，其中57%的富豪已经或者计划使用保险来做财富传承，以避免遗产纠纷和摆脱“富不过三代”的诅咒。他们会把一部分钱，以信托的方式去购买某个产品，以定额支取的方式来避免无能子女挥霍财富。桥水基金创始人瑞·达里欧在《原则》中有一句话：“不断真切显现的最痛苦的教训是，没有任何东西是确定的，总是存在会给你造成重大损失的风险，即使在看起来最安全的押注中也是如此。所以，你最好总是假设自己没有看到全部”。所以你最好总是假设，在生命最够大的长度中，会有可能发生意外。而通过保险，就能够让你部分地规避这些发生意外所带来的损失。作者简介：美国注册会计师，全球特许管理会计师。科技行业十余年财务从业经验，其中五年为互联网大厂收购公司的财务负责人。价值投资践行者，喜欢投资相关的阅读与写作。目前奔波在中日两地，是中资企业出海大军中的一员。
10个月宝宝每天需要喝多少奶粉？
