1️⃣、 赔付类型划分

• 例：职工医保、新农合、居民医保、灵活就业医保、百万医疗、惠民保、防癌医疗险、意外险（门诊/一般医疗）
• 建议：百万医疗险的保证续保包含外购药/特药

• 例：重疾险、防癌险（给付型）、失能险（按月/按期给付固定金额）、心脑血管专项险、意外险（身故/伤残）、寿险
• 特点：赔付可叠加，减少收入损失和生活冲击
• 适用人群：家庭支柱、收入替代

2️⃣、 健康受限的替代方案

• 无法投保重疾险→ 考虑防癌险（给付型）
• 防癌险特点：

1. 保障范围窄（只保癌症）
2. 单次/多次赔、原位癌/轻度癌/重度癌赔付比例不同
3. 是“次优解”，在健康受限情况下保障基本风险

• 无法投保有健告的百万医疗险（严格健告）→ 考虑免健告的百万医疗险（宽松健告）→各地区惠民保
• 免健告百万医疗险特点：

3️⃣、 重疾险/寿险（基础了解）

• 长期产品优先：保到70岁或终身   家庭经济支柱
• 重疾险：一般推荐30w+3-5年收入，也可选基础保额（女性30–40万、男性40–50万），后续可加保
• 寿险：保额=家庭债务+ 未来生活支出年数 × 年支出（家庭成员的基本生活成本+父母的养老支出）
• 目标：补充收入中断风险，不必追求超高保额

4️⃣ 家庭保障建议

• 家庭保险不足→ 强化储蓄、降低负债、自建风险储备金
• 目前支柱保险配置：

1. 职工医保
2. 苏惠保
3. 百万医疗险（免健康告知、保证续保10年）
4. 意外险（无地区免责医院限制）
5. 防癌险（给付型）

• 有家庭疾病史→ 提前买保险、门诊慢特病备案（降低慢性病药费支出）、管理慢性病

5️⃣、 心态与学习经验

• 细致耐心，及时更新家人健康记录
• 明确表达需求及健康状况，减小理解偏差，挑选可投保产品，关注除外责任
• 无法投保时寻找替代方案
• 优先保障基础需求，合理规划预算
• 保险可优化升级：赔付型产品可加保或提升保额

6️⃣、 书籍参考

• 《买对保险·写给忙碌者的保险入门书》T博士
• 两点可不用重疾险：

1. 现有资产足够应对任何人身风险，并可随时变现
2. 投资可持续18年、年复利10%，保证18年与重疾绝缘