学习笔记 丨 家庭财富管理的目的并非追求赚更多的钱,而是 “为事做准备”,所有目标事件可分为刚性事件和柔性事件,首先是刚性事件

今天运动打卡第333天：八部金刚功五套，拍打一组，壶铃一组。

家庭财富管理中最重要的问题，不是指望依靠理财暴富，而是保护好劳动所得，不要爆雷。

我们不要小看工资，工资提供的本金是所有理财的基础。

在理财之前，要弄清楚自己的投资资质，在适合的范围中选择产品；

在购买之前，先判断渠道、产品是否合法合规，再判断收益是否合理。

家庭财富管理的目的并非追求赚更多的钱，而是 “为事做准备”。

所有目标事件可分为刚性事件和柔性事件，其中需着重规划的是刚性事件。

财富管理工具涵盖理财工具和负债工具，且所有理财工具都遵循流动性、安全性、收益的 “不可能三角” 原则。

在选择财富管理工具时，至少要厘清三个核心问题：我有多少本金？我的投资周期有多久？我能承受多大风险？

普通人一生里必须面对的大事包括结婚、买房、子女教育、父母的养老和医疗，还有自己的养老。

在安排这些大事之前，需要预留 3-6 个月的日常开支作为备用金；

在大事的规划顺序上，建议优先安排医疗费用，其次是买房，接着是父母和自己的养老金，最后是孩子的大学教育金。

同时，每个人都应该先对自己的那条事件线负起责任，只有当父母已经完成了自己那条线的规划，再来考虑帮助孩子完成他的责任。

负债本质上是一种中性的工具，是帮你把一笔未来的钱撬到现在的 “财务杠杆”。

我们要在合理的事情上负债：

刚性支出比较适合，享受消费不太适合，负债投资则很不可取。

而健康的负债状态，是拥有稳定正向的现金流，在减掉刚性支出、再减掉必要的储蓄之后，剩下的钱还可以覆盖每个月要还的本息。

新家庭财富管理的当务之急，是做好资产配置，把鸡蛋放到对的篮子里。

具体可以分三步推进：

首先，通过记账了解家庭的年度结余；

第二步，盘点可以选择的防守型资产、稳定型资产和进攻型资产类型；

第三步，根据自家情况，设置好不同资产的配置比例。

而单身人士是否适合这个方案，关键在于自身对风险的承受程度。

疾病本身充满不确定性，但应对它的工具却十分明确，那就是保险。

防范疾病风险的核心思路，是按照日常小病、中症、重症的风险层级，依次匹配社保、普惠型保险、医疗险、重疾险。

在确定预算之后，就可以根据产品的优先级和家庭成员的配置优先级，来完成保险的合理配置。

 7、

在买房之前，要先明确是自住还是投资：自住优先考虑居住舒适度，投资则要重点评估房产的投资价值。

挑选房子时，要做好两方面工作：对外要关注政策环境，对内要盘点家庭现金流。

同时要认真对待还贷计划，仔细考量每月还款额、还款方式选择、是否提前还贷等问题，始终保持健康的负债水平。

 8、

养老的目标不是攒一笔巨款，而是按照需求去规划，安排好日常支出、紧急支出和休闲支出三个账户。

其中，保障日常支出的工具需要能提供与生命等长、抗通胀的现金流，可选范围包括国家养老金、以房养老和商业保险；

应急支出主要用储蓄和健康险来保障；休闲支出则可以承受一定风险。

另外，随着平均寿命变长，养老会分成三个阶段：自由养老、居家养老、介入式养老，越往后花费越多。

 9、

财富传承不是富豪的专利，而是每个家庭都会面临的标准动作。

想要避免传非所愿，最好的方法是立好正式的遗嘱，并请专业律师制定相关协议；

为了防止家庭纠纷、分配不均，要先盘点那些不易分割的资产，再以现金为工具撬动杠杆，来调节财产分配；

而要避免后代挥霍，则可以借助保险、信托、慈善基金会等工具，实现专款专用。