一、重疾险到底是什么？
重疾险也叫「收入损失险」，确诊合同约定重疾 / 达到约定状态 / 实施约定手术，直接一次性赔一笔钱。
和医疗险最大的区别：✅ 医疗险只报销医药费✅ 重疾险赔的钱自由支配，用来弥补生病期间的收入损失、康复护理、家庭日常开支，避免一场大病掏空家庭存款
行业强制 6 种必保重疾，这 6 种占了重疾理赔的 90% 以上，是所有重疾险都必须包含的核心病种：恶性肿瘤（重度）、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（严重慢性肾衰竭）
二、重疾险的 4 大分类方式
按保障期限分：
定期型：保至 60/70 岁，保费低，适合预算有限的家庭主力终身型：保一辈子，覆盖老年重疾高发期，预算充足优先选含身故责任型：重疾 / 身故二赔一，适合担心 “不出险白花钱” 的人群多次赔付：重疾可赔 2-6 次，分不分组 / 分组赔付，优先选不分组产品，理赔概率更高被保人豁免：轻症 / 中症 / 重疾理赔后，后续保费不用再交，保障继续有效核保尺度：优先选核保宽松的产品，有结节、高血压等异常更容易标体承保投保人豁免（给孩子买）：大人出险，孩子保费全免，保障继续保额独立性：重疾和轻症 / 中症是否共用保额？优先选不共用保额的，理赔不影响主险保额赔付次数：轻症 / 中症 / 重疾赔付次数≥2 次，多次赔付的重疾优先选不分组产品赔付比例：轻症 / 中症赔付比例越高越好，优选中症 60%、轻症 30% 以上等待期：90 天比 180 天更友好，等待期内出险不赔恶性肿瘤二次赔付：癌症复发、转移、新发可再赔，优先选间隔期短、赔付条件宽松的产品保障期限：优先保至终身，预算有限可先保至 70 岁，后续再补充健康告知：严格遵守 “有问必答，不问不答”，避免理赔纠纷保费预算：重疾险保费建议控制在家庭年收入的 10%-20% 以内，不影响生活质量先保大人，再保孩子：大人是家庭经济支柱，只有大人安稳，孩子才有保障保额优先，再谈期限：优先把保额做足（3-5 倍年收入），再考虑保终身还是定期组合搭配更灵活：预算有限可「定期重疾 + 终身重疾」搭配，先覆盖关键责任期，后续再补充终身保障
