仅靠利益维系的关系难以持久。因利益而聚，就可能因更大的利益而散。只有价值观一致的盟友才是最可靠的盟友，因为他努力想做的刚巧本就是你努力想做的。

金融是万业之母，印象中金融行业的公司基本都是国有企业、持牌机构。而腾讯、阿里这样的民营企业，又是如何能在银行、保险、基金、证券等领域大规模地开展业务呢？

所有金融行业的企业，无论是银行、信托、保险、基金等等，其核心的商业模式无非是筹资＋投资。我们在大街上看到和接触的银行网点、证券基金机构、保险代理人等，其实都是这些金融机构的揽储部门，投资借贷则是在后台进行。

腾讯的金融业务可以理解为金融机构新增的一个揽储渠道以及更加便利的支付体系。腾讯作为互联网平台，借助自己的流量优势，为金融机构招揽客户和资金，然后从中收取一些佣金提成。

目前腾讯的金融科技服务业务主要如下：

1支付业务

支付业务是腾讯金融科技服务的核心，具体运营平台是财付通支付科技有限公司（简称“财付通”）。财付通成立于2006年，是腾讯的控股子公司，直接纳入腾讯合并报表。2011年财付通获得第三方支付牌照，2013年推出微信支付。

早期的财付通主要为腾讯旗下产品的交易场景服务，例如为QQ会员等提供支付渠道、为腾讯游戏提供充值服务、为拍拍网等电商平台提供支付工具等。

随着第三方支付牌照的获得，以及微信支付的崛起，财付通围绕用户、商家、银行，逐步完善了以支付业务为核心的商业模式，具体业务内容包括网络支付、银行卡收单及跨境支付等。

网络支付就是用户在微信支付、QQ钱包内绑定银行卡（储蓄卡或者信用卡），绑定成功后无需登录网上银行，即可通过扫码等多元化的支付方式完成付款，付款范围几乎覆盖全部商业场景。除了付款，微信支付和QQ钱包还可以完成转账等资金流转业务。

银行卡收单业务则是财付通站在商户角度，为商户提供交易资金结算业务。当消费者在商户消费并在线上支付资金后，财付通作为收单机构，先将资金收储在自身所在银行的中间账户中，然后根据约定费率扣除相应手续费，剩余资金则转至商户在财付通开立的虚拟交易账户中，商户则可将资金转至其自身的其他银行账户。按照图例就是：消费者银行账户→财付通待清算账户→扣除手续费→商户交易账户→商户银行账户。

手续费由财付通与商户、银行提前约定，费率按照银行卡的类型（信用卡or储蓄卡）、商户的性质（超市、餐饮、路边摊）等分别确认，费用总额通常为交易金额的0.38%－1%。收取的手续费在银行、财付通、银联之间分配，比例大约为7:2:1，银行拿走大头。

举个例子：消费者用工商银行信用卡，在财付通收单商户的某饭店消费1000元，1000元资金由工商银行划至财付通在招商银行开立的中间账户，财付通扣除6元（假设0.6%）的手续费，剩余994元最终划至商户的银行账户，银联则负责中间的跨行清算。6元的手续费（假设按照7:2:1的比例），工商银行拿走4.2元，财付通拿走1.2元，银联拿走0.6元。

在交易过程中，财付通除了提供资金结算服务，还为商户提供交易数据统计、客流分析、消费贷款等增值服务，以帮助商户提升经营效率、优化经营结构、满足资金周转等。

财付通的跨境支付起步比支付宝晚，去国外旅行，明显感觉到Alipay的普及率更高，但微信支付也在迎头追赶，预计可使用的国家和地区会越来越多。除了境外消费支付，财付通还在不断完善外国人入境消费支付、跨境电商等商业支付、跨境汇款等功能，财付通正逐渐成为一个全球化的产品。

2信用卡还款业务

腾讯的信用卡还款业务就是用户直接在微信中，使用“微信支付”偿还银行信用卡的欠款，腾讯针对每笔还款业务收取一笔手续费。

微信的信用卡还款功能是2014年6月上线，在“我－服务－金融理财－信用卡还款”页面，提前输入一张或多张信用卡信息，到了信用卡还款日，可以一键还款，主打一个简单便捷。

信用卡还款业务早期是免费的，但是从2018年8月起针对每笔还款都会收取0.1%的手续费，用户也可以按月领取优惠券获得一些小额还款费用减免。

这个功能对于没有手机银行、觉得银行转账麻烦的用户，非常友好。毕竟现在线上支付已经成为人们的主要支付渠道，能在一个APP中搞定所有事情，对于追求便捷最大化的人还是很方便的。

3微粒贷借钱业务

微粒贷是一款纯线上的小额信用贷款产品。

2015年5月微粒贷在手机QQ上线，9月在微信上线，它的客户就是微信个人用户和手机QQ个人用户。

微粒贷无需抵押和担保，经授权后它根据微信和QQ用户的日常综合信息，授予信用良好用户100元－20万元的贷款额度，提供7*24小时的快速贷款业务，满足用户的小额融资需求。

微粒贷的资金提供方是微众银行。微众银行2014年12月在深圳前海成立，是中国首家民营互联网银行。腾讯是微众银行的第一大股东，最新的持股比例约为30%。

微众银行除了微粒贷业务外，还有其他企业金融、财富管理等业务。由于微众银行不是腾讯的子公司，所以包括微粒贷等业务产生的收入和利润并不直接计入腾讯的合并报表。腾讯对微众银行的经营成果采取权益法核算计入投资收益。

腾讯除了按照30%持股比例确认投资收益外，还会向微众银行收取微信和QQ流量入口费用等，流量导流的费率约为微粒贷收入的8%－9%，推测年度导流收入规模约为30亿＋。

4财付通小贷业务

财富通小贷也是一个消费贷产品，与微粒贷的区别在于，财付通小贷由腾讯自身负责运营管理，经营业务直接纳入腾讯合并报表。

财付通小贷的运营平台是深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司，属于腾讯的全资子公司，股权关系上并不隶属于财付通。

财富通小贷具体通过“微信分付”和“微信分期”提供消费金融服务。

“微信分付”是一个小额消费信贷产品，它的特点就是“无免息期、按日计算、随时还款”。微信分付根据每个人的情况授予一定的信用额度，用户消费时可以自主选择微信分付，在额度范围内随用随还，日利率约为0.04%。微信分付垫付资金的来源主要是财富通小贷的自有资金和自筹资金。

“微信分期”则类似于一个大额消费的分期贷款，主要针对用户的高客单价消费。用户在消费时提前选择分期的期数，后期按约定期限偿还本金和手续费。微信分期的资金来源主要是财付通小贷和合作金融机构，财付通小贷提供基础资金，合作金融机构通过助贷模式提供其余资金。

5理财通业务

理财通是腾讯旗下专注于互联网理财的平台，主要为用户提供基金、理财等金融产品服务。

理财通的运营方是上海腾富信息技术有限公司（（简称“腾富公司”），腾富公司成立于2017年11月，是腾讯的全资子公司，其经营业务纳入腾讯合并报表。

理财通与多家金融机构合作，代为销售基金等投资产品。其中外部金融机构提供各种金融产品，负责金融产品的设计管理及资产运用；理财通是服务平台，通过与多家金融机构的系统进行对接，为用户提供金融产品信息查询、交易下单等辅助服务。

理财通的产品具体包括稳健类的货币基金、债券基金、保险理财产品、银行存单基金；以及常规的偏股基金、指数基金、海外基金、黄金石油等商品基金（腾讯腾安）、券商产品等各类基金产品。

6保险业务

腾讯的保险业务主要在微保平台开展，微保平台具体由微民保险代理有限公司（简称“腾讯微保”）负责运营管理。腾讯微保成立于2016年10月，是腾讯下属的控股子公司，其本身不是直接承保的保险公司，而是一家保险代理公司。

保险公司的销售渠道通常分为保险代理人、银行保险、团险、电话营销、保险经纪人公司，以及近些年兴起的互联网保险渠道等。腾讯微保就是一家典型的互联网保险销售渠道。

微保平台就像是一个线上保险零售超市，货架上摆满了各家保险公司精挑细选的保险产品。腾讯微保负责销售各家保险公司的产品，并提供后续理赔服务，相应抽取销售提成和服务费。

点开微信“我－服务－金融理财－保险服务”，就进入了腾讯微保平台。平台产品基本涵盖了家庭与个人的日常所需，具体包含两大类：人身险（医疗、意外、重疾、人寿等），财产险（车险、房屋财产险、宠物险等）。

俗话说“知识就是财富”，在学习腾讯微保的过程中，顺便就买了今年的车险。那是真香啊，自己设计产品条款，价格透明、一键比价、自由选择，不仅摆脱了电话营销的狂轰乱炸，还避免了保险产品的捆绑销售，动动手指就省了几百大元。

以微信支付、支付宝为代表的互联网金融，在短短几年内改变了中国人的支付方式，现金交易几乎消失。在这个过程中，消费者支付的便捷性、安全性得到了大幅提升；商户获得了全面的收款、资金结算及其他增值服务，运营模式逐渐由线下转至线上；银行则因为流通现金的减少节约了大量资源，整个社会的生产力水平都得到了提高。