从过年前决定系统学习理财开始，一直在读唐朝老师的《价值投资实战手册》，但阅读进度比预期慢很多。书里分析具体投资案例时，财务报表中那些复杂的算法和术语，对我来说太难了。索性又从头开始读，这次放慢速度，争取把每个基础概念都吃透。
（我买的是老的版本，金融世界变化多端，大家可以直接买新版本，更有实效性。）
01 回报率｜理财的回报率，可能高过上班
我并不是鼓吹“不上班只研究理财”这种危险的想法。对绝大多数普通人来说，首先要保住工作，拥有稳定的现金流，然后才谈得上理财。
唐朝老师在书中举了两个非常直白的例子，让我这个数学不太好的人都有了直观感受。
第一个案例：假设22岁时以1万元开始理财，每年追加投入3万元。分别以年化3%、10%和15%的收益率进行投资，计划在60岁退休后每年花费100万元生活。最后的差异令人震惊——明明投入的本金相同，但只有3%收益的那个人，晚年看起来会露宿街头饿死，而15%收益的人80岁的时候可以有5亿！
我反思自己的理财情况，甚至比第一个案例更差——因为我常年把钱闲置在银行活期账户，连五年期存款利率都只有1开头了。
第二个案例更直观：100万元本金，以10%的年化收益率计算，50年后将变成1.17亿元。若收益率提升至11%，则是1.85亿元；12%的收益率则能达到2.89亿元。每年1个百分点的细微差异，经过数十年的复利积累，最终结果天壤之别。
这两个例子让我深刻意识到：理财不是可有可无的选修课，而是每个人都该认真对待的必修课。
我想我可以以10%作为目标。虽然现在年纪大了点，到80岁的时候难以有1亿，但是应该可以生活无忧吧。
02 求大神别笑，我目前重要的阶段性成果：搞定了适合小额定投的账户
作为初学者，我想先从小额定投开始，边学习边实践。如果一开始就买几只股票，可能很快就把本金亏光了。
我开始定投几笔100多元的基金（一手100股，每股一块多），但很快发现一个问题：为什么我的实际买入价比显示的净值要贵一些？
仔细研究后才明白，原来券商有最低手续费限制。虽然费率是万1-万3，但每笔交易最低收费5元。就正常买入10万元，场内佣金5元，但我每一笔买入100元和卖出100元都要交这5块钱，就太可笑了。
于是我主动联系了客户经理咨询费率问题。没想到简单一问，客户经理就爽快地将我的费率从万1.85调低到了万1。
后来我在学习中发现，很多人账户的费率更低——股票交易万0.85，ETF万0.5，还有些ETF可以免5（股票小额还是不能免5的哈）。我再次联系客户经理，费率立刻又被调低了。
这件事给了我一个深刻启示：主动询问和争取合理权益同样重要。很多时候，更好的条件不会自动送上门，需要我们自己开口争取。
当然也有大神朋友们嘲笑我每次都省这些小钱：“最重要的是股票涨啊，这几块钱算啥啊！”但目前我就是emm……先纠结这些小钱钱。如果你是大神的话完全可忽略。
03 渠道｜在哪里买基金最划算？
关于购买渠道，有个重要区别需要了解：场内ETF无法通过基金公司直销平台、第三方互联网平台享受到申购费率优惠。
因为场内ETF是在证券交易所上市交易的，购买时需要支付的是股票交易佣金，而非申购费。目前主流的低佣金费率在万分之0.5至万分之3之间。要获得更低的佣金率，关键是要主动联系券商的客户经理进行协商，而不是使用APP默认费率。
对于没有股票账户，或者希望操作更省心的投资者，可以选择在场外申购ETF联接基金。这类基金可以在基金公司官方APP、支付宝、天天基金等平台购买，通常能自动享受1折左右的申购费优惠。但是，场外基金的手续费一般比较高，打完1折也和场内差不多。且场外基金无法实时结算。同花顺目前好像免手续费，但是我还没研究，不知道有没有买了了朋友给我科普下。
至于我，目前还是选择了场内购买。
如果有不对，希望有大神帮忙指出问题。
一起慢慢发财吧！
