保险有两个功能，一个是对冲风险，防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；另一个是跨时期分配资源，通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。
1、对冲风险
风险简单来说无非是两类，一类是人身风险，比如生病、意外、死亡等等；另一类就是财产风险，比如你可能面临大额支出，或者财产损失、财产继承等等。
保险对冲风险真正的价值。不是简单地赔钱，而是无数精算师考虑了各种情况之后，帮你计算好的完整解决方案。
最底层的是生存保障风险，主要包括我们常说的生、老、病、死、残等等。这些风险，有的直接危害我们的生命，有的对我们生活质量影响很大。它们会威胁到我们的生存和安全，也是大概率会发生的风险。所以，这是我们最先应该去管理的。
位于中层的，是支出性风险。这类风险主要指的是一些大笔的资金支出，也就是说，主要会影响到我们对家人所承担的责任。比如我们计划给子女创造一个良好的教育条件。再比如我们想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的、源源不断的现金流。
请注意，这现金流，可不是现金池。
现金池就是，我把钱存起来，放在一个固定的池子里，等到要用的时候，随时可以取，但这个池子里的钱用光了就没有了。
现金流就是它会定期给你一笔钱，是一笔源源不断的、流动着的钱。要实现这一点，就需要一份相应的保险产品来保障。
最后位于最顶端的，就是所有权风险，主要是你的财产所有权可能会出现纠纷的风险。比如你想把钱留给下一代，保障他们的生活品质，但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税等等，这样就不能保证你的钱可以顺利地给到孩子。
针对这一套风险体系，防守体系也分成三层：
第一类保障型保险，主要用来保障我们基本的人身安全、财产安全，这类保险包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。
第二类理财型保险，是利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，主要是保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等。
第三类是转移型的，这类保险一般有两个作用，一是保障自己的生存风险，二是帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障。比如你通过给自己买终身寿险，或者给孩子买年金险，就可以实现这个功能。
2、跨时间分配资源
保险的跨时间分配资源，主要是让你现在的钱，在未来发挥作用。这也就意味着，通过保险建立起来的防守体系，在一个足够长的时间周期内依然有效。这个功能，在保险的演化中，在越来越加强。
保险变得越来越主动，它变成了你拿到手的杠杆工具，过去你只是把现在的钱存到未来去用，现在你还有可能获得保险公司的分红，从中获益。
考虑购买保险的时候，千万不能只站在当下去考量需求，更应该将目光投向一生，综合一辈子各个阶段的需要去配置资源。
